स्वास्थ्य बचत खाता योजनाओं के बारे में 7 बातें आपको पता होनी चाहिए

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स्वास्थ्य बचत खाते (HSAs) बेतहाशा लोकप्रिय हैं। 2004 में उनके परिचय के बाद से, लगभग 2.5 मिलियन अमेरिकियों ने इन तथाकथित उपभोक्ता-संचालित स्वास्थ्य योजनाओं में नामांकित किया है। लेकिन, अफसोस, एचएसए योजना सभी के लिए नहीं है।
यहां कुछ संकेत दिए गए हैं जो आपको यह विचार करने में सहायता करते हैं कि क्या एचएसए आपको और आपके परिवार को लाभान्वित करेगा।

1 एक एचएसए योजना कई लोगों के लिए स्वास्थ्य देखभाल की लागत में 40% की औसत से कटौती कर सकती है।
फिर भी, कुछ लोगों को किसी भी शुद्ध बचत का एहसास नहीं होगा। उन लोगों को महत्वपूर्ण बचत का एहसास होने की संभावना है, जो अपने स्वयं के सभी स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम का भुगतान करते हैं, जैसे कि स्व-नियोजित, जो कुछ चिकित्सा खर्चों के साथ अपेक्षाकृत स्वस्थ हैं।
2 स्वास्थ्य बचत योजना पसंद की स्वतंत्रता को पुनर्स्थापित करती है।
एक एचएसए योजना व्यक्तिगत उपभोक्ताओं को अपने स्वयं के स्वास्थ्य देखभाल के नियंत्रण में वापस रखती है। इसका मतलब यह भी है कि प्रत्येक व्यक्ति को अपने स्वयं के स्वास्थ्य देखभाल निर्णयों के लिए अधिक जिम्मेदार होना चाहिए। आत्मनिर्भरता का यह दृष्टिकोण हमेशा सभी के लिए लोकप्रिय या उपयुक्त नहीं है, खासकर जो एचएमओ-टाइप “सह-भुगतान” योजनाओं के साथ सहज हो गए हैं।
3 स्वास्थ्य बचत खाते आयकर को कम करते हैं।
आपके एचएसए खाते में योगदान किए गए प्रत्येक डॉलर को आपकी कर योग्य आय से उसी तरह से घटाया जाता है जैसे कि एक पारंपरिक इरा खाते में योगदान – चाहे आप इसे खर्च करें या इसे बचाएं। एचएसए में ब्याज और निवेश की कमाई एक पारंपरिक इरा की तरह कर-स्थगित हो जाती है। IRA के विपरीत, जब मेडिकल क्वालीफाइंग भुगतान किया जाता है, तो निकासी कर-मुक्त होती है। कई स्थितियों में, नए खाताधारक अपने एचएसए को एक पूर्व, उच्च मूल्य योजना से प्रीमियम पर बचाए गए धन के साथ लगभग पूरी तरह से निधि देने में सक्षम हैं। एचएसए में उन सभी या अधिकांश बचतों को रोककर, खाताधारक कम करों के रूप में तत्काल, अतिरिक्त बचत का एहसास करता है।
4 आपके पास पहले ठीक से योग्य उच्च स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी होनी चाहिए
आप एक स्वास्थ्य बचत खाता खोल सकते हैं। एचएसए योजनाओं के बारे में सबसे बड़ी गलतफहमी यह है कि एक उच्च कटौती के साथ कोई भी बीमा पॉलिसी एचएसए खाते को स्थापित करने के लिए पॉलिसीधारक को योग्य बनाएगी। आईआरएस नियम, हालांकि, काफी विशिष्ट हैं। तथाकथित “उच्च कटौती” वाली कोई भी नीति पर्याप्त नहीं होगी। यह निश्चित होना महत्वपूर्ण है कि आप एक अच्छी तरह से योग्य नीति के तहत बीमित हैं। आपकी सबसे अच्छी शर्त एक योग्य और विधिवत लाइसेंस प्राप्त स्वास्थ्य बीमा ब्रोकर के साथ काम करना है जो विपणन में अनुभवी एचएसए योजनाओं को ठीक से अनुभव करता है।
5 एचएसए-योग्य स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए आपको बीमा योग्य होना चाहिए।
क्योंकि अधिकांश लोगों के पास उचित रूप से योग्य उच्च कटौती योग्य बीमा पॉलिसी नहीं है, इसलिए उन्हें एचएसए-पात्र बनने के लिए बीमा योजनाओं को बदलना होगा। जब तक छोटे समूह सुधार कानूनों (आमतौर पर 2-49 कर्मचारियों के साथ समूह) के तहत कवरेज की पेशकश की जा रही है, नई उच्च कटौती योग्य नीति को व्यक्तिगत रूप से एक बीमा कंपनी द्वारा लिखा जाएगा। इसका मतलब है कि कुछ “पूर्व-मौजूदा” स्थितियां पूरी तरह से कवर नहीं हो सकती हैं। वैकल्पिक रूप से, कुछ कंपनियां थोड़े अधिक प्रीमियम के बदले कुछ “पूर्व-मौजूदा” शर्तों को कवर करने का विकल्प चुन सकती हैं। दुर्भाग्य से, कुछ स्वास्थ्य स्थितियां बस एक व्यक्ति को असाध्य प्रदान करती हैं (उदाहरण: मधुमेह, क्रोन रोग, दिल का दौरा, आदि)। हामीदारी आवश्यकताओं को राज्य द्वारा भिन्न होता है, जो एक अनुभवी स्वास्थ्य योजना दलाल पर भरोसा करने का एक और कारण है।
आपको तब एचएसए योजना पर स्विच नहीं करना चाहिए जब मौजूदा मेडिकल खर्च का प्रबंधन अप-फ्रंट मेडिकल इंश्योरेंस के प्रीमियम को बचाने से ज्यादा महत्वपूर्ण हो। स्वास्थ्य योजनाओं को न बदलें: चल रहे चिकित्सा उपचारों के बीच में; एक बड़े स्वास्थ्य मुद्दे का निदान होने के बाद; या यदि परिवार का कोई सदस्य गर्भवती है।
6 आम तौर पर, यह अर्हता प्राप्त करने के लिए अपेक्षाकृत परेशानी मुक्त है, अर्थात् कोई मेडिकल परीक्षा नहीं, आदि एचएसए कवरेज की पेशकश करने वाली अधिकांश बीमा कंपनियां आपके आवेदन के जवाबों के आधार पर जारी करेंगी, शायद एक अनुवर्ती टेलीफोन साक्षात्कार के साथ। कुछ मामलों में, चिकित्सा रिकॉर्ड का अनुरोध किया जा सकता है, और कंपनियां हमेशा एक पैरामेड परीक्षा का आदेश देने का अधिकार सुरक्षित रखती हैं।
यद्यपि एचएसए बीमा प्रीमियम कम है, वे हमेशा उतने कम नहीं होते जितना आप उम्मीद कर सकते हैं।
7 यह एक मुख्य कारण से होता है। बस कहा गया है, अंतर्निहित बीमा पॉलिसी सिर्फ एक है- स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी। यद्यपि इसमें “उच्च” कटौती योग्य है, जैसा कि कानून द्वारा आवश्यक है, बीमा कंपनी को अभी भी उस कटौती की भरपाई करनी चाहिए, जो कटौती योग्य राशि से अधिक है, जो वह प्रीमियम चार्ज करके करती है। कई कंपनियां “एक कटौती योग्य” के साथ नीतियां पेश करती हैं जो परिवार के सभी सदस्य योगदान करते हैं। उन योजनाओं के साथ, कटौती योग्य के बाद “प्रति व्यक्ति” कटौती योग्य योजना की तुलना में 2000/रेज के साथ कटौती योग्य होने के बाद 5000 कवरेज के साथ घटाए गए 5000 परिवार के लिए यह असामान्य नहीं है।
कम प्रीमियम एचएसए योजना के साथ प्राप्त की गई निवल शुद्ध लागत के सिर्फ एक तत्व का प्रतिनिधित्व करते हैं। एचएसए योजना की कम शुद्ध लागत कम करों के लाभों में फैक्टरिंग के बाद प्राप्त की जाती है, जिसे एचएसए खाते में कर-कटौती योग्य योगदान द्वारा संभव बनाया गया है। इस प्रकार, यदि न्यूनतम संभव सकल प्रीमियम प्राप्त करना आपकी मुख्य चिंता है, तो आप हिग पर विचार करना चाह सकते हैं

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